奶茶店的金融服务应该怎么做？

　　经济观察网记者万敏据媒体报道，6月24日诺贝尔经济学奖得主、纽约大学斯特恩商学院教授迈克尔斯宾塞和蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋、知名经济学者薛兆丰在壹家“奶茶铺”里聊起了中国小微金融的话题，他们认为“奶茶铺”是中国亿万小微企业的缩影。

　　早在今年3月，网商银行副行长金晓龙就曾公开表示，要做“路边摊”金融，“我们希望未来3年内，能让中国所有的个体户、路边摊都能贷到款。”

　　在以奶茶店为代表的小规模餐饮业，“快乐茶”等网络名牌早已摆脱了路边摊的模式，但更多的还是以零散的商业形式分布在街头巷尾，以个体户和夫妻店的形式经营，流动性强，没有抵押资产、不透明的财务状况和高运营风险，仍有越来越多的金融科技公司希望进行b面小额贷款，瞄准食品饮料行业的小额信贷。

　　“餐饮业的线下流量是不可替代的。”某金融科技公司渠道拓展业务负责人告诉记者，线上购买实物商品的趋势不可逆转，但餐饮行业对用户线下体验和社交互动仍有较强需求。

　　今年4月，美团大众点评与餐饮企业联合发布了《2019年中国餐饮业报告》，报告显示，2018年中国快餐店数量占总数的44.3%，无论是在壹线城市还是新兴城市，还是在二线城市、三线城市，快餐类增长非常快，人均消费约为10元，达到15-45元。

　　国家统计局发布的数据显示，2017年整个餐饮业收入达到4万亿元，并以8%-10%的年增长率稳步发展，其中中小企业对行业发展起到了银铃作用。

　　面对这个潜力巨大的微观金融蓝海，美团已经悄然渗透。美团发布的数据显示，其面向合作商户的业务导向型信用贷款产品美团商贷主要面向餐饮行业经营者。截至今年3月底，小吃快餐、鲜果饮料门店的零售商户占美团服务目标的53%，其中商户贷款的69%用于新店开业、拓展、装修。这些商户的贷款需求呈现“量小频率高”的特点

　　美团本身累积的资料及风控技术，或可应付饮食业分散的信贷需求，但其他互联网金融企业及持牌金融机构进入这方面的信贷市场，亦面对资料流失的技术障碍。

　　壹个新的尝试是与餐饮行业的技术服务商合作，如2D消防、客户如云等。，为商家提供SaaS部署、扫码点餐、收银支付等软硬件壹体化服务。，他们实现了对餐饮商家的财务、销售、流量、支付等业务数据的采集和归纳，并通过数据合作与金融科技企业进行产品对接。

　　例如，在宜信普惠公司的“商易通”与2d fire的合作模型中，商易通作为壹种模块化借阅产品被植入2d fire平台。用户可以直接通过二维消防平台提交申请。二维fire平台经用户授权后，将平台上用户的相关业务管理数据共享给商业贸易贷款，通过在线数据处理，进行风险金额和风险定价的决策，满足用户的借款需求。

　　银行风险管控严格，很少涉足小规模餐饮业务贷款，而金融科技公司和网上银行可以通过大数据和外部数据合作，满足该领域业务的融资需求。

　　据央行公布的数据，到今年5月末，劝国金融机构的单户授信1000万元以下的小微企业贷款不良率是5.9％。

　　6月24日网商银行很新公布的数据，到2019年6月末其已为1700万小微经营者共计发放了超过3万亿元贷款。2018年年底该行不良率为1.3％。蚂蚁金服总裁胡晓明同时也以网商银行董事长的身份对媒体表示，小微企业放贷能容忍的不良率为5％，并将继续为更多的女性创业者、更多的夫妻店提供更多的信用贷款。

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